香港首批虚拟银行牌照揭晓在即 多家机构积极筹备

香港首批虚拟银行牌照揭晓在即 多家机构积极筹备
2019年03月12日 16:36 第一财经

  齐琦 张苑柯

  日前有媒体报道,香港金管局约在?#23616;?#21457;出首批虚拟银行牌照。

  3月11日,报道称目前最有机会获发首批虚拟银行牌照的申请者有5个,分别是渣打与香港电讯财团、WeLab、财付通、众安与信银国际财团,?#32422;?#23567;米与尚乘金融的财团,另外还有3名申请者,包括阿里巴巴的联营公司蚂蚁金服、中国平安、中银香港及京东金融的财团。

  据第一财经记者获悉,上述多家公司已经开始准备相关材料。但多名相关负责人也表示,具体情况还需以金管局文件为准。记者向香港金管局方面求证牌照发放进度,截至发稿尚未得到回应。

  高门槛牌照

  根据香港金管局定义,虚拟银行指通过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

  西南证券银行组首席分析师郎达群对第一财经表示,根据这一定义,其与在内地发展迅猛的互联网银行不同,作为互联网和电子渠道化的零售银行,主要面向零售客户和?#34892;⌒推?#19994;,提供普及的金融服务;而内地的互联网银行主要以轻资产、?#25945;?#21270;、交易型银行为定位,不以吸收存款为主,更注重搭建同业合作?#25945;?#20197;拓展业务。

  郎达群称,香港金管局拟推出虚拟银行的一个背景是,虽然香港多年稳居全球三大金融?#34892;?#20043;一,但长期以来香港银行主要服务于大?#25512;?#19994;和高净值客户群体,对众多?#34892;?#24494;企业的重视程度?#23545;恫还弧?#21478;一方面,香港?#29992;?#23545;于移动支付的认知处于初级阶段。

  香港生产力促进局的调查显示,当下香港支付体系中,近九成香港人最常使用的支付方式仍然是现金、八达通和信用卡,而手机支付只占20%。

  金融分析师肖磊则对第一财经表示,香港金融?#21040;?#20026;发达,其传统银行业务本身就有很强的渗?#36127;?#25928;率,也因此用户习惯难以改变,线上业务并没有获?#23186;?#24555;的发展。

  根据?#19979;?#23041;发布的《香港银行业报告2018》数据,香港资产排名前四的银行,2017年税前总收入占整个香港银行业收入的86.5%。?#19979;?#23041;认为,香港金管局推动设立虚拟银行的做法有助于促进香港的金融科技和创新,并重新界定客户的服务体验。

  今年1月14日,香港特区行政长官林郑月娥在第12届亚洲金融论?#25104;?#34920;示,香港将引入虚拟银行交易机制,第一批虚拟银行牌照即将在第一季度落地实施。

  早在2017年9月,香港金管局就宣布将引入虚拟银行,又于2018年5月30日发布《虚拟银行的认可?#20998;?#24341;修订版(下称《指引》),根据《指引》,金管局在香港引入虚拟银行的一个主要目的是促进普及金融,借助这些银行的资讯科技?#25945;ǎ?#38477;低吸纳新客户的成本。

  值?#31859;?#24847;的是,金管局对牌照发放审核十分?#32454;瘛?#26681;据香港《银行业条例》的法定要求,持牌银行需缴纳足款股本最低3亿港元,有《指引》回应者要求金管局降低对虚拟银行申请缴纳足款股本的要求,但金管局认为3亿港元最低资本要求?#35270;?#20110;所有持牌银行,虚拟银行也不能例外。

  此外,在审批这些牌照申请时,金管局表示会优先处理能证明具备以下条件的申请人的个案:1。申请?#21496;?#22791;足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行;2。申请人的业务计划是可信和可行的,能提供新客户体验,并有助于促进普及金融和金融科技发展;3。申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技?#25945;?#25903;?#21046;?#19994;务计划;4。申请人获发牌后能?#26174;?#24320;?#21152;?#36816;。

  机构积极响应

  尽管持牌要求?#32454;瘢?#20173;有多家企业积极响应。自金管局方面宣布鼓励在香港引入虚拟银行以来,向该局作出查询及表示有意在香港经营虚拟银行的公司超过50家。

  早前渣打银行(香港)有限公司发布公告称,有意申请香港虚拟银行牌照,以推动及促进普及金融和金融科技发展,提升客户经验,并专门成立工作小组积极研究《指引》及申请细节。就此,渣打大中华及北亚地区个人金融业务总裁尚明洋表示:“发展科?#23478;?#25104;为本行业务策略的核?#27169;?#30456;信虚拟银行的推出会为客户提供一个完全数码化的选择。渣打会继续投?#35270;?#23853;新科技上以提升全面化的数码体验。”

  香港金管局总裁陈德霖也曾表示,很高兴在公众谘询期间得到广泛支?#37073;?#20197;推动虚拟银行的发展,并希望可以在2019年一季度开始向虚拟银行发放牌照。

  而机构积极响应也是因为,与非持牌机构相比,持牌的虚拟银行将拥有更多发展空间。郎达群表示,对于已有银行牌照的公司来说,虚拟银行牌照无疑有助于其进行综合金融布局,帮助提升公司的金融科技含量,增强大数据应用成果转化。同时,可以提升获客效率,巩固市场份额,在第三方支付、智能投?#35828;?#26041;面提升客户粘性。

  肖磊也认为,在未来虚拟银行发展空间较大。首先,随着无现金社会和移动支付时代正式来临,更多金融交易需要与互联网场景相结合,虚拟银行有天然的优势和?#35270;?#29992;户需求变化的能力;其次,随着资本市场的逐步打通,更多的内地企业和个人希望在香港设立金融账户,继而辐射全球投资,这一点香港的虚拟银行有一定的优势和空间,也会给香港和内地的金融互通带来很好的帮助。

  此外,对于虚拟银行的风险把控,金管局方面回应称,将容许虚拟银行分阶段提交有关系统风险管控的独立评估报告,以强调系统稳定?#32422;?#19994;务?#20013;?#36816;作管理对虚拟银行的重要性。

  郎达群认为,要在两个方面进行风险防范。首先是运营层面,香港金管局要求虚拟银行必须能提出可信及可行的业务计划,在扩展市场?#21152;新室约?#20105;取合理的资产与股东回报之间取得平衡,关注虚拟银行会否以牺牲盈利来换取扩大市场份额行为,要求提前建立退出机制;其次需要注意信息数据安全问题、信贷风险分散问题、线上线?#24405;?#31649;套利问题等潜在风险隐患。

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